隨著物價飆漲，越來越多的人選擇購買中古車來滿足出行需求，二手車價格相對新車較低，能夠減輕購車的經濟壓力，然而許多購車族不清楚，申請中古車貸款與申請新車貸款其實有相當差異。本篇文章將深入探討中古車貸款的各個面向，包括申請管道、條件、利息等，幫助您更好地理解中古車/二手車貸款，並找到最適合自己的方案。
中古車貸款是什麼？
中古車即二手車，中古車貸款就是以二手車作為擔保的貸款服務，這類貸款主要針對希望購買二手車的消費者，提供資金支持，當您購買二手車時，可能會因手頭資金不足而需要申請貸款，此時申請中古車貸款就能為您提供幫助，申請人把所購買的中古車作為擔保，從金融機構獲得所需的資金，未來分期還款，以減輕一次性支付的壓力。
中古車貸款管道與差異
中古車貸款管道包含：銀行、融資公司以及民間合法當舖3大借款管道，以下表格統整3大管道在中古車貸款利率、額度、申請條件、審核速度以及優點的差異，希望可以幫助您做出更適合的選擇。
| 銀行 | 融資公司 | 當舖 | |
|---|---|---|---|
| 貸款年利率 | 一般介於5%~12%之間，最高不得超過16%。 | 一般介於10~16%之間，最高不得超過16%。 | 根據當鋪業法規定，最高不得超過30%。 |
| 貸款額度 | 根據車輛估值、申請人信用狀況與經濟狀況評估而有所不同，約可貸到車價70%~80%之間。 | 根據車輛估值、申請人信用狀況與經濟狀況評估而有所不同，約可貸到車價70%~90%之間。 | 無明定標準，根據申請人狀況條件可能高達車值200%。 |
| 申請條件 | 最嚴格，需信用紀錄良好。 | 較銀行寬鬆，但依然需具備一定信用程度。 | 最寬鬆，借款人無須信用評分，年滿18歲即可向當舖申請中古車借款。 |
| 審核速度 | 最慢，需1~4個工作天。 | 較快，約1~2個工作天。 | 即辦即領。 |
| 貸款年限 | 根據貸款人條件而定，最長7年。 | 一般介於5~7年。 | 貸款年限較低，但可減少年利率支出。 |
| 優點 | 1. 管道合法透明，無須擔心隱藏費用。 2. 年利率較低，適合長期還款需求。 3. 適用信用良好，有穩定收入的申請人。 | 1. 審核較寬鬆，接受信用小白、收入證明不足的申請人。 2. 審核較快，提供多種彈性需求。 3. 適合沒有銀行往來紀錄或收入證明不足的車主。 | 1. 最快當天即可完成核貸與撥款，解決短期資金需求。 2. 接受信用不良、有負債或特殊狀況的申請者。 3. 有短期資金需求，且銀行或融資公司較不接受的申請者。 |
二手車貸款試算
在了解各個中古車貸款管道的差異與優點後，相信各位借款人已經十分了解適合自己的借款渠道了，接下來來實際試算看看中古車貸款的額度與利息大概是多少吧！
二手車貸款試算額度
中古車貸款額度是以汽車鑑價成上各家融資機構的中古車貸款成數，假設路人甲的中古車汽車鑑價為75萬，則他在各大融資機構的可借額度為：
- 銀行：75萬*75% = 56.25萬
- 民間融資機構：75萬*85% = 63.75萬
- 合法當舖：75萬*150% = 112.5萬
二手車貸款試算利率
中古車貸款利率也根據各大管道不同而有所差異，承續上例，路人甲在各大融資機構借款利率累積利息分別為：
- 銀行：56.25萬*1.06^5年期 = 75.275萬
- 民間融資機構：63.75*1.08^5年期 = 93.67萬
- 合法當舖：112.5萬*1.3^5年期 = 417.7萬
由上述二手車貸款試算可看出可借額度與累積利息呈正相關，當可借額度上升，也意味著未來須繳納的利息金額相對較高，但其撥款速度與審核難易度上也具有相當優勢。
中古車貸款申請條件
申請中古車貸款一般而言，申請人需要滿足以下幾個基本條件：
- 年齡限制：申請者必須年滿18歲，且通常不超過65歲。
- 車輛所有權：中古車貸款申請人需為該車車主。
- 信用狀況佳：必須有良好的信用記錄，信用評分需達到銀行或融資公司的要求，民間合法當舖則條件相對寬鬆。
除此之外，貸款機構在審核時通常也會考量申請者的工作性質與還款能力，因此，若您是待業或工作收入不穩定的人，可能會面臨較高的申請門檻。
中古車貸款申辦文件與申請流程
想申辦中古車貸款的民眾，需攜帶以下必備文件，並按照申請流程至融資機構申請。
中古車貸款申辦文件
辦理中古車貸款時，依據申辦要求的必備文件便可初步判斷該機構是否合法，一般融資機構申辦時的必備文件有：
- 身分證、第二證件影本
- 行照影本
- 個人財力證明
- 個人印鑑
- 汽車新領牌照證明書
中古車貸款申請流程
中古車貸款申請流程十分簡單，以下是一般申辦步驟：
- 提交申請：將準備好的文件提交至貸款機構，提出申請。
- 等待審核：貸款機構會對您的申請進行審核，這個過程可能需要幾天不等。
- 簽約對保：一旦通過審核，您將收到貸款的批准通知，並進行後續的簽約手續，並前往監理站辦理汽車動保設定，確保貸款人不會在貸款期間隨意出售車輛。
- 撥款完成：完成簽約後，貸款機構會將資金撥入指定帳戶。
中古車貸款常見問題Q&A
以下為中古車貸款常見問題統整，希望能更幫助您了解中古車貸款的運作方式，選出更適合您的借款選擇。
申請中古車貸款需要哪些費用？
- 動產擔保設定費：依《動產擔保交易法》，需將車輛設定為擔保品，費用約新台幣3,500~4,000元。
- 開辦費與手續費：因不同貸款機構而異，建議申請前詳細諮詢。
中古車貸款是否需要保人或押證件？
- 保人：大部分情況下不需要，但若信用狀況較差，可提供信用良好的保人提升核貸機率。
- 押證件：不需要，只需提供身分證、第二證件、行車駕照影本、財力證明等。
車輛已貸款，還能再申請中古車貸嗎？
可以，只要汽車還有貸款空間，且還款紀錄正常，可申請增貸或轉增貸。但銀行通常要求前貸繳滿1年，融資公司則需繳滿半年。
中古車貸款好過嗎？
核准條件主要取決於借款人信用狀況、車齡及車輛價值，保持良好的信用記錄和穩定收入有助於提升核准率。
中古車貸款的年限有多長？
貸款期限一般不超過84期（7年），車齡越大，貸款期限越短。
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