多數人買車時會選擇辦理汽車貸款，但承作車貸的管道眾多、車貸利率計算方式都不一樣，這篇文章告訴您如何進行車貸試算並得出每月的月付金、不同車貸方案的利率多少才合理、影響汽機車借款利率的因素有哪些，以及您該小心的車貸利率試算陷阱。
車貸利率多少才合理
一般車貸利率會落在每年1.88%至30%之間，根據不同的借款管道及車貸方案車貸的利率也有所區別，以下針對新車貸款、中古車貸款、汽車借款（原車融資）及汽車增貸分別說明。
新車貸款利率
新車貸款利率通常是所有車貸中最低的，一般是1.88%至6%之間，因為新車殘值高，所以可取得較高的貸款利率與額度，還款年限最長可至84期。
中古車貸款利
中古車貸款利率通常落在4%至12%之間，因車輛折舊率高、保值性低，所以一旦掛牌行駛殘值就會大打折扣，故購買中古車時的貸款利率會比購買新車更高，還款年限較短、通常僅有60期。
汽車借款利率
汽車借款也稱原車融資，就是拿名下已付清貸款的汽車抵押借款，銀行利率一般會在4%至16%之間，台中當舖等民間借貸年利率則在10%至30%之間，不過銀行通常會婉拒車齡超過15年以上的老車申辦汽機車借款。
汽車增貸利率
汽車增貸是以名下曾有貸款的汽車抵押借款，銀行汽車增貸利率會在6%至16%間，民間借貸則會是12%至30%間，因業者須承受較大風險，所以汽車增貸的貸款利率比原車融資高，借款額度也較低，除了估算汽車殘值還需扣掉目前貸款額度。
車貸試算月付金
接下來分別針對新車車貸、二手車貸、汽車借款及汽車增貸四種情形做車貸試算，得出每月應付月付金額。申貸前應先自行試算每月還款金額，再評估自身還款能力謹慎借貸，汽車貸款利率落差大，借款人可多問、多比較，才能取得最優惠的貸款方案。
新車車貸試算
以下為不同貸款金額、不同貸款利率的新車車貸試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率1.88%） | 月付金（年利率6%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,086 | $5,844 |
| 80萬 | $10,172 | $11,687 |
| 100萬 | $12,715 | $14,609 |
| 120萬 | $15,258 | $17,531 |
二手車貸試算
接下來是不同貸款金額、不同貸款利率的二手車貸試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率4%） | 月付金（年利率12%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,468 | $7,062 |
| 80萬 | $10,936 | $14,123 |
| 100萬 | $13,669 | $17,653 |
| 120萬 | $16,403 | $21,184 |
汽車借款試算
這是不同貸款金額、不同貸款利率的汽車借款試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率4%） | 月付金（年利率16%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,468 | $7,945 |
| 80萬 | $10,936 | $15,890 |
| 100萬 | $13,669 | $19,863 |
| 120萬 | $16,403 | $23,835 |
汽車增貸試算
以下是不同貸款金額、不同貸款利率的汽車增貸試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率6%） | 月付金（年利率16%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,844 | $7,945 |
| 80萬 | $11,687 | $15,890 |
| 100萬 | $14,609 | $19,863 |
| 120萬 | $17,531 | $23,835 |
影響車貸利率的因素
影響車貸利率的因素有很多，主要是看借款人條件決定放貸利率高低，這其中包含借款人的職業類別、收入狀況、負債比、信用分數、名下資產及保人條件。
- 職業類別：軍公教、四師（醫師、律師、會計師、建築師）、500強企業員工等職業類別通常可取得更低的車貸利率
- 收入狀況：借款人的收入來源，可從薪轉、勞保投保紀錄、所得稅單查看
- 負債比：每月貸款月付金是否超過月收60%、個人借貸金額是否超過薪資22倍（DBR22）
- 信用分數：聯徵分數超過600分過件機率大、信用越好利率越低
- 名下資產：名下是否持有不動產、銀行存款、有價證券等（股票、基金）
- 保人條件：車貸保證人的財務狀況及信用分數越高，車貸利率越低
常見的車貸利率陷阱
申辦車貸時須注意常見的車貸利率陷阱，車貸利率計算有單利與複利的分別，有些車貸業務會以單利計算回推本金，以美化過後的利率數字說服客戶貸款買車，但其實銀行車貸都是用複利計算，兩種方式得出的結果差異非常大。如果業務提出的單利利率為1%、2%，則銀行貸款的實際利率都會是兩倍以上。
想買車的民眾可多利用銀行車貸試算，或是網上的利率計算機自行試算，做好功課就不用擔心被話術蒙蔽。
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